Pourquoi un REER?
Que vous réservent les régimes publics, car il vous faudra environ 70 % de votre revenu annuel brut moyen des 3 dernières années de travail
pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Par exemple, pour un revenu annuel brut moyen de 30 000 $, vous aurez besoin de 21 000 $ à la retraite.
Cette norme du 70 % est courante dans le domaine de la planification financière de la retraite. Il faut comprendre que les programmes publics, comme le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Pension de la sécurité de la vieillesse du fédéral (PSV) et le Supplément de revenu garanti (SRG), ne fournissent pas tout l'argent nécessaire pour couvrir ces 70 %.
Les gens n’ont pas accès a un régime de pension habituellement, et le REER demeure la seule façon pour eu d’avoir une retraite intéressante.
Le REER :
Le REER vous permet de déduire de votre revenu imposable des montants précis versés à votre régime (ou à celui de votre conjoint). Ces montants peuvent ensuite être investis dans divers types de placement et les gains s’accumulent en franchise d’impôt. Cela permet donc à vos épargnes de croître plus rapidement que si elles avaient été investies dans un régime non enregistré.
À l’instar de la plupart des abris fiscaux, le REER vous permet de reporter l’impôt sur le revenu jusqu’à ce que vous fassiez des retraits du régime. Le but de cet abri fiscal est de déduire vos cotisations REER lorsque votre taux d’imposition est élevé et de retirer vos fonds à la retraite, c’est-à-dire au moment où votre revenu sera probablement moindre et que vous serez assujetti à un taux d’imposition inférieur. Les déductions fiscales et l’accumulation du revenu à l’abri de l’impôt vous permettent ainsi d’amasser un montant plus important à la retraite que ce que vous aurait procuré un placement non enregistré dont le taux de rendement serait le même.
Le REER pour 2009
Le maximum au titre des REER (plafond annuel) pour 2009 est de 21,000 $. Toutefois, si vous n'avez pas utilisé tout votre maximum déductible pour les années 1991 à 2008, vous pouvez reporter la partie inutilisée à 2009. Ainsi, votre maximum déductible au titre des REER pour 2009 pourrait dépasser la limite de 21,000 $.Le maximum déductible au titre des REER (plafond annuel) pour les années suivantes est: $; 2010 - 22 000 $; 2011 - 23 000 $.
C'est là que vos épargnes personnelles feront toute la différence :
La différence entre le montant que vous offrent les régimes publics de retraite et celui qui vous sera nécessaire pour vous acquitter de vos obligations et vous offrir un peu de bon temps doit être comblée par vos épargnes personnelles et, si vous y avez droit, par une rente provenant d'un régime complémentaire de retraite.
Attention! Cette "règle du 70 %" n'est pas universelle. Il faut faire preuve de logique! :
En effet, si votre revenu annuel brut est de moins de 30 000 $ et que vous devez payer un loyer ou une hypothèque, il est fortement possible que vous ayez besoin de plus de 70 % de votre revenu annuel brut moyen des 3 dernières années pour arriver à joindre les deux bouts. Par contre, si vous avez gagné des revenus plus élevés que la moyenne, par exemple 80 000 $ par année, vous pourriez vous en tirer avec un taux de 60 ou 65 %.